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日常信用业务全流程中（包罗确定可行营销偏向、尽调、审查审批、放款和存续期治理、风险处置等），会遇到种种各样的实践问题，需要讨论和辨明，以便找到泉源和关键，防止被掩盖、拖延，以期能真正地解决和提高，不会陷入头痛医头的疲于奔命。以下是日常业务实践中梳理的一些有普遍意义的题目和认识，供风险治理人与客户司理在日常业务交流中参考。（一）风险治理人的态度和态度1、风险治理人为什么需要坚持好原则和底线——对全行卖力，对久远生长卖力，实质性的资助客户司理原则就是团体利益的底线，是涉及到有关各方或全行重大利益的，应做或不应做什么的硬约束。

风险治理人的日常事情，就是要根据上述意义上的原则，从生长的角度做好对详细授信项目的服务，同时从全行久远生长的高度来把控风险。这个历程中，既应与志同道合的优秀客户司理，能怀着同理心，主动做好服务性、协同性的事项，同时还应在实质风险的把控、判断方面，在良好业务水平的基础上，有态度，有继承。至少因为以下三个方面，风险治理会一视同仁地坚持好风险原则：一是因为职责分工。在客户司理集中精神于营销相关事务的同时，风险治理人须偏重于风险控制——首先是，这事关全行业务康健、平衡地久远生长；其次是，这事关客户司理、风险司理和各层级人员的职业生涯和收入福利，不行不慎重。

二是因为站在全行员工利益的态度，而非哪小我私家的态度。那些超出我们风险控制能力和风险蒙受能力的高风险信用项目，也许有人员可以从中获得有限的、一时的业务收益，但如果发生重大损失（这种可能性是显着高于一般授信项目的），除了经办人外，全行所有员工的绩效收入、职业生长也都要受显着影响。风险治理人就是要从这个角度，资助经办人员克服短期利益对其正确选择的滋扰，为全行人员的切身利益把好关。

心中无私天地宽，这就是风险治理人旌旗鲜明地坚决处置惩罚部门高风险信用项目的基础原因。三是真正的卖力任，实质性的资助。继承和坚持一些风险项目去完善方案（包罗否决或退出），而不是冷眼旁观经办人员犯错误（甚至是颠覆性的、不行挽回的错误），风险治理人才是真正的卖力任，是在实质性资助（甚至是挽救）相关人员，而不是应付或阻碍什么。

详细体现，主要的，如上条分析；其次，在操作层面，部门新介入客户，经办人员往往也没有几多接触和相识（尤其是一二线都会这种大市场），思量到营销历程中大多不利便直接调取客户原始一手资料观察，风险治理人作为中后台部门相对可以利便地直接提出观察要求（纵然客户有些不适应甚至对立情绪，风险治理人的职责身份和非日常接触关系也可很大水平上缓解这种阶段性矛盾），很大水平上免去了客户司理既要营销和维护客户关系，又要短期内观察清楚相对真实情况的矛盾，使客户司理和审批决议人能真正掌握客户的真实情况，制止简朴凭据客户单方形貌举行授信而埋下隐患。（二）对若干风险问题的认识和提示2、忘战必危——危机意识和风险意识“国虽安，忘战必危”“人无远虑，必有近忧”。对宏观经济、社会生长的形势和未来，有信心，但需意识到未来能否真的变好，一定建设在今天的审慎进取上；同时，详细到行业和某个客户，更不能“迷之自信”。

首先，详细到一个行业，需要思量是否依赖“经济连续快速增长”的假设，思量行业生命周期问题。不是说成熟期、衰退期的企业不能授信互助，而是需要针对性地选择一定特征的客户并配合一定方案。

其次，对一个详细授信项目，更要建设底线意识和止损思维，“往坏处计划，向利益争取”（这也是我们做其他事情的一般原则）。现实重复证明，只有假设条件、形势会变差，假设坏的小概率事件真的会发生（往坏处计划），并对此做须要的防范和准备（向利益争取），能在存续期内有针对性地关注（在提取关键风险点、客户风险分级的基础上，统筹资源有效治理），我们才气实时止损，才气节约有限的资源来生长其他业务，才气与他人（他行）的恒久竞争比力中胜出。固然，这个历程将是繁琐的“贫苦”的，一段时间内不如高歌猛进地大做业务舒服痛快。

但后面这种做法，效果只能“出来混，早晚要还的”——这种“早晚”，往长了说也不外小几年的时间，而且经济下行周期内，时间还会更为缩短。3、谋划风险，但不玩弄风险“主动谋划风险”，若不能掌握好度，可能会走向玩弄风险。尤其是与风险投资等区此外商业银行信贷领域，追求稳妥、宁静的收益而非超额风险收益，是更大的原理。

由于眼前狭隘收益，甚或因懈怠懒惰怕贫苦，而不注意观察真实全面情况，听不进差别分析意见，抱着赌一下或随着别人混的心态（“别人在做，为什么我们不能做”）投入一个信用项目，有时甚至对违法犯罪的红线也心存荣幸——这就超出了“主动谋划风险”的领域。如果没有牵涉到刑事犯罪的话，最好的情况也只是赌钱和投机。玩弄风险的一时“乐成”不值得羡慕。

现实告诉我们，十赌九输、常赌必输，常在河滨走，湿鞋的可能性就很是很是高了，不能“光瞥见贼吃肉，不瞥见贼挨打”。所以，理性的选择是谋划风险，但不玩弄风险。尊重执法和制度的红线和底线（也就是国家社会和全行利益允许的规模），根据划定尽职。

在这个快速变化的时代里，在利益和风险集中的金融领域中，这是我们安身立命的正道。4、风险控制的首要一点，就是要做好营销与客户关系维护——关于销售与风险控制讲风险控制能力强弱，对客户司理而言，首先要讲的，恰是营销能力的崎岖。

做好营销，是做好风险控制的须要条件——完全可以说，真的会做营销，通常就能够做好风险控制；营销做欠好的，很难想象会有能力、有念头、有须要条件去做和做好风险控制相关事情。营销能力强，就能抓到主流客户，风险控。

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